On attribue à Albert Einstein de nombreuses citations au sujet des intérêts composés. Il les aurait qualifiés de “plus grande force de l’univers”, de “huitième merveille du monde”, ou encore de “plus grande invention de l’humanité”.
Il est peu probable que ces citations soient réellement de lui mais peu importe, cela ne retire absolument rien à la puissance des intérêts composés !
Qu’est ce que c’est ?
Lorsque vous placez une somme d’argent sur un support financier, vous touchez des intérêts. En les réinvestissant, vous parlerez d’intérêts composés et vous aurez donc utilisé la somme touchée pour faire gonfler votre mise de départ !
Prenons un exemple simple avec le livret A :
Admettons que vous ayez 20 000 € sur ce livret avec un taux actuel à 0,5 %.
👉 Année 1 : 20 000 € à un taux de 0,5 % => 100 € d’intérêts
👉 Année 2 : 20 100 € à un taux de 0,5 % => 100,50 € d’intérêts
👉 Année 3 : 20 200,5 € à un taux de 0,5 % => 101 € d’intérêts
etc etc…
Tous les ans, les intérêts touchés viennent grossir la mise de départ et gonfler la somme soumise aux intérêts l’année suivante. Petit à petit, le montant des intérêts augmente.
Alors je vous l’accorde avec un livret A, cela ne fait pas rêver !
La méthode du nombre 72
J’ai 20 000 € sur mon livret A et je souhaite savoir dans combien d’années mon capital aura doublé grâce à la méthode des intérêts composés.
Pour le savoir, il suffit d’appliquer la méthode du nombre 72, qui donne une réponse approximative mais simple à mettre en œuvre.
Il vous faut diviser 72 par le taux d’intérêt du support de placement, soit 0,5 % dans notre exemple :
👉 72 / 0,5 = 144 ans pour doubler son capital avec la méthode des intérêts composés sur un livret A.
La retraite anticipée, ce n’est pas gagné !!!
Quelle somme pour vivre de ses placements ?
Pour commencer, 2 informations importantes :
Une étude de l’AMF publiée en 2013 montre que sur une durée de 25 ans (1988 – 2013), un investissement réalisé en actions françaises et conservé sur toute la période avec réinvestissement des dividendes a procuré un rendement réel moyen de 5,81 %.
A l’heure actuelle, le montant d’une retraite moyenne en France est de 1300 euros net.
Nous allons donc raisonner de manière inversée pour cet exemple.
Pour avoir 1300 € nets à la retraite, il faut générer 1690 € qui seront imposés à 30% (Flat-tax).
Et pour générer 1690 € par mois avec une rentabilité moyenne de 5,81%, quel est le capital nécessaire ?
La réponse est : 349 500 € !
Cette somme parait énorme mais celle-ci vous permettra d’obtenir le même montant que la moyenne des français après 42/43 années de cotisation.
Comment réunir cette somme ?
Pour déterminer cela, il faut utiliser une calculatrice d’intérêts composés. Je vous conseille celle du site Gérez mieux votre argent qui est très simple d’utilisation.
Admettons un placement initial de 1000 € à l’âge de 20 ans. Si vous vous astreignez à compléter ce placement de 187 € par mois pendant 40 ans au rendement moyen de 5,81 %, la somme finale sera de 349 500 €.
Nb : 187 € par mois représente 10 cigarettes par jour pendant 30 jours et 1 McDo par mois.
Sans dire que vous devez vous priver de vos plaisirs pour cela, il est certain que pour en arriver à ce résultat, il faudra faire quelques efforts.
Le montant de votre investissement sera de 90 760 € pendant 40 ans qui se seront transformés en 349 432,33 € grâce aux intérêts composés.
Pour s’en assurer, nous pouvons refaire le calcul dans le bon sens cette fois :
349 434,33 € au taux annuel moyen de 5,81 %, cela représente la somme de 20 302 € annuelle.
Soit 1691 € mensuel avant l’impôt de 30 % et donc 1300 € net mensuel.
Conclusion
Pour vivre de ses placements, il est primordial de comprendre et d’utiliser les intérêts composés.
On parle de véritable effet boule de neige. Il n’y a rien de proportionnel dans ce calcul et votre meilleur allié sera le temps.
Si nous reprenons le même exemple que ci-dessus :
✅ La somme au bout de 30 ans aurait été de 181 500 € soit un revenu mensuel net de 615 € par mois,
✅ La somme au bout de 50 ans serait de 645 000 € soit un revenu mensuel net de 2186 € par mois.
Les intérêts composés alliés à un horizon de temps long vous permettront d’extraire tout le potentiel de vos investissements.
Les intérêts composés sont le parfait exemple de la nécessité de se former, d’analyser, de comprendre et même de se faire conseiller.
C’est pourquoi le plus important réside dans le fait que l’éducation financière fasse partie intégrante de votre projet. Cet article n’est en aucun cas un conseil en investissement, chaque cas est différent, spécifique, et nécessite une analyse précise de votre situation.
Si vous voulez enfin passer à l’action et maîtriser les bases de l’investissement pour vos premiers placements rentables avec mon aide, on peut en parler ensemble.
