Learn’Invest tient son nom de ma volonté de vous accompagner dans l’apprentissage de l’investissement. C’est ce qui me passionne, j’aime beaucoup ce que je fais depuis plusieurs mois désormais.
Apprendre à investir car je ne veux pas créer des clients qui me seraient dépendant. Le but est de vous accompagner dans la mise en route de vos actions, dans le suivi mais surtout ce qui m’importe le plus, c’est que vous compreniez pourquoi on le fait !
J’aime vous aider mais j’aime aussi vous faire monter en compétence sur le sujet !
Je suis conseiller en gestion de patrimoine, quel nom barbare non ? Je préfère me qualifier comme un coach financier ou un spécialiste de la pédagogie budgétaire.
En partant de cette notion, vous comprendrez tout de suite le “pourquoi” de l’article qui va suivre : Tenir son budget !
Bon si vous aussi faire vos comptes vous met dans le même état que le type juste là-haut, nous allons essayer de décortiquer ici une méthode applicable et facile à mettre en œuvre.
En effet investir c’est bien ! Mais avant de se lancer il y a des étapes incontournables dont une qui est la compréhension de son budget mensuel.
On a tous nos loyers / crédits, nos factures qui sont les charges fixes.
On a tous notre reste à vivre qui représente nos charges variables (alimentation, essence, vacances…).
Le but est d’avoir une idée claire du ratio suivant : Revenus mensuels vs Charges fixes vs Charges variables.
Votre objectif doit être : Revenus mensuels > Charges fixes + Charges variables.
Le delta entre les 2 sera votre capacité à investir. Si vous voulez qu’il soit le plus grand possible, vous avez 3 options :
1️⃣ Augmenter vos revenus
2️⃣ Baisser vos charges fixes
3️⃣ Baisser vos charges variables
L’option 1 ne sera pas traitée dans cet article mais en quelques mots, il vous est possible d’augmenter vos revenus en négociant une augmentation, en changeant de boulot, en faisant des activités secondaires mais aussi en investissant.
Cependant pour investir, il faut baisser ses charges : le serpent qui se mord la queue 🙂
Le but n’est pas de partir vers des extrêmes, le but n’est pas de vous priver d’aller au restaurant ou ce genre de choses.
Par contre, nous allons voir quelques outils et quelques bases qui vous permettront de maîtriser votre budget pour dégager une enveloppe d’investissement. Peu importe que le résultat soit 100 € ou 1000 € !
Pour ce faire, nous pouvons utiliser ce document Google Sheet.
Je m’en sers pour :
1️⃣ Savoir en début de mois quel va être le montant que je vais pouvoir dépenser en enlevant toutes mes charges fixes comme les factures, le crédit, les assurances,…
2️⃣ Suivre mon budget restant au jour le jour en rentrant quotidiennement mes dépenses.
3️⃣ Faire une analyse annuelle et mensuelle de mon budget, de mon épargne et de mes investissements.
J’ai testé plusieurs applications en ligne notamment celle de Bankin pour finalement me rendre compte que rien n’arrivait à la cheville du bon vieux fichier Excel !
Remplissez déjà la première partie en bleu et jaune qui concerne vos revenus :
👉 Solde sur votre compte en début de mois : Le solde le jour de votre paye (Si vous étiez à découvert, notez le solde en négatif).
👉 Revenus : Votre paye et l’ensemble de vos revenus “fixes”.
Nb : N’hésitez pas à supprimer les lignes qui ne vous intéresse pas.
Maîtriser vos charges fixes
Vous pouvez désormais commencer à identifier vos charges. Vous avez certainement une idée de ce que vous dépensez globalement chaque mois mais probablement pas une idée précise dans quoi vous dépensez votre argent. Où s’envole tout votre salaire ?
Identifier convenablement vos charges fixes constitue la première phase du travail. Ce n’est pas l’étape la plus complexe car vous retrouverez ces dépenses à l’euro près sur vos relevés de compte tous les mois.
J’ai listé ci-dessous un certain nombre de charges fixes que je pense commune à tout le monde. Vous pouvez bien sûr enlever des lignes ou en rajouter !
Certaines lignes ne vont nécessiter qu’un montant, dans une colonne (vous n’avez peut-être qu’un loyer par exemple).
A contrario d’autres lignes vont nécessiter plusieurs montants dans plusieurs colonnes (vous avez peut-être un abonnement Netflix, un abonnement Canal et un abonnement Amazon Prime).
Listez toutes ces charges fixes ! Toutes ! Prenez le temps de vérifier plusieurs mois de relevés de compte si nécessaire pour être sûr de ne rien oublier.
Avez-vous découvert quelque chose en faisant cet exercice ? “C’est quoi cet abonnement BeIn Sport ?”
Les charges fixes sont énormes mais ces montants ne doivent pas non plus rester qu’un constat.
👉 Forfait internet à 50 € – Est ce que vous ne devriez pas regarder s’il est possible de trouver une meilleure offre ?
👉 Assurances habitation, voitures – N’est ce pas le moment de renégocier vos contrats vieux de 10 ans qui augmentent de quelques euros chaque année ?
👉 Assurance de crédit – La nouvelle loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance à tout moment. Et si vous regardiez ça aussi ?
Il y a des dizaines voire des centaines d’euros à gagner sur vos charges fixes tous les mois !
Concrètement, lorsque votre salaire tombe :
1️⃣ Vous copiez-collez la feuille du Google Sheet, vous changez la date en haut à gauche,
2️⃣ Vous modifiez la somme restante sur votre compte au moment du versement du salaire,
3️⃣ Vous ajusté votre ou vos revenus s’ils ont bougés,
4️⃣ Vous copiez-collez vos charges fixes (sauf si vous êtes en plein travail de réduction de celles-ci et que vous avez résilier des abonnements par exemple).
Dans la case en bas à droite, le chiffre qui va apparaître est votre reste à vivre : la soustraction de vos revenus et de vos charges fixes.
C’est ce qu’il vous reste pour vos charges variables et à terme pour vos investissements.
Maîtriser vos charges variables
Maîtriser vos charges variables va demander plus de discipline que la partie charges fixes.
En effet, pour la partie fixe il s’agit de se faire violence une fois pour poser sur le papier les dépenses puis les analyser pour les réduire.
Ici, comme son nom l’indique, les dépenses sont variables donc changeante mois après mois.
Il va donc vous falloir remplir cette feuille quotidiennement, vous saurez alors combien il vous reste exactement sur votre compte en temps réel, et même si ce n’est pas encore débité !
Effectivement, beaucoup de dépenses n’apparaissent pas instantanément sur votre compte : CB qui prennent 3 jours à apparaître sur votre compte, chèques, etc.
Grâce à cette feuille, et à une certaine rigueur, vous pourrez toujours savoir à chaque instant combien il vous reste à dépenser pour le mois en cours (Dans la case en bas à droite qui indique vos revenus moins vos charges fixes mois charges variables que vous notez au jour le jour).
Fini les surprises où vous vous retrouvez à découvert sans vous en être rendu compte !
Encore une fois, j’ai mis quelques lignes qui me paraissaient évidentes. N’hésitez pas à en ajouter ou à en supprimer.
Il vous faudra faire cet exercice de manière rigoureuse 2-3 mois d’affilés avant de pouvoir en tirer des conclusions. En effet, cela aura l’avantage de lisser les dépenses ponctuelles.
Et là, c’est le drame !!!
C’est le moment où vous vous rendez compte que vous dépensez 300€ en moyenne en Mcdo, BurgerKing et autres Uber.
C’est le moment où vous vous rendez compte que fumer vous coûte 200 € par mois.
En tout cas analysez tout ça. Est-ce que vous pouvez réduire certaines dépenses ? Est-ce que vous pouvez manger un peu moins au restaurant ?
Le but est simple ! Optimiser pour essayer de dégager une capacité d’épargne.
Là aussi, il y a des dizaines voire des centaines d’euros à gagner sur vos charges variables tous les mois !
Et après, on investit !
Après avoir fait cet exercice 2 ou 3 mois, commencé de travailler sur l’optimisation de vos charges fixes et variables, vous aurez une idée précise du montant que vous êtes en mesure d’investir tous les mois : En fait, c’est le montant qu’il reste à la fin !
Prenez une petite marge de sécurité malgré tout ! Si vous trouvez 600 € à la fin des 3 mois d’exercice, prenez peut-être 100-150 € de marge pour les fluctuations de dépenses d’un mois à l’autre (un anniversaire un peu plus coûteux, une réparation non prévue,..).
Ce montant est donc votre enveloppe d’investissement.
Investir le 1er jour du mois !
Une fois définie, je vous préconise de rajouter une ligne dans la zone “charges fixes”.
Ensuite, tous les mois lorsque vous ferez un copier / coller de votre paquet de dépenses fixes, vous ferez aussi un copier / coller de ce montant d’investissement défini.
La logique est : PAYEZ VOUS EN PREMIER ! Vivez vos investissements comme si cela n’était pas une option, au même titre que votre facture EDF.
En procédant ainsi, vous connaissez dès le 1er jour du mois, votre reste à vivre incluant vos investissements. VOUS VOUS PAYEZ EN PREMIER !
Adopter cette méthodologie changera fondamentalement votre capacité à faire progresser rapidement votre capital investi et donc votre patrimoine.
Il n’est plus question de vivre et voir ce qu’il reste à la fin mais de définir un montant cohérent et adapter ses dépenses variables en fonction.
N’hésitez pas à me contacter si vous avez besoin d’aide pour la mise en œuvre de cette méthodologie, c’est la vocation de Learn’Invest.
