Dans l’univers des produits bancaires, le placement préféré des français est le livret A. Celui-ci est sans contraintes et la plupart des gens ont tendance à se tourner vers ce livret pour leur épargne de précaution, ce qui n’est pas un mauvais choix en soit. Aujourd’hui, plus de 80 % de la population en possède un.
En potentiel second livret bancaire et parce que livret A possède un plafond de 22 950 €, ouvrir un Plan d’Epargne Logement était logique et évident il y a encore quelques années.
C’est un compte facile d’accès, réglementé, où le capital est garanti et qui vous octroie des avantages lors de la souscription d’un crédit immobilier. Parfait sur le papier !
D’après des statistiques récentes, 20 % des français en possèdent un pour une épargne totale de 282 milliards d’euros.
La question est simple ! Avez-vous un quelconque intérêt à faire comme ces 14 millions de français et souscrire un PEL en 2022 ? Et si vous faites partie de cette partie de la population, avez-vous un intérêt à le conserver ?
Pourquoi un PEL ?
Le PEL a vu le jour en 1969 après 4 ans de travail avec une vocation : faciliter l’accès au logement des Français au moment où les premières générations du baby-boom accédaient à la vie professionnelle.
L’objectif était de donner l’accès à un placement réglementé et rémunéré, et qui apporterait la possibilité aux ménages de souscrire un crédit immobilier à un taux fixé par l’Etat.
Prendre date avec l’ouverture d’un PEL, c’était donc se fixer sans conditions une rémunération sur un livret et se donner la possibilité de se faire financer une somme à un taux défini lors de la date d’ouverture du contrat, peu importe ce qui se passerait après.
Si vous possédez un PEL datant de fin 1985, vous avez un placement qui rapporte 4,75 % brut et ce avec 0 risque.
Pas besoin d’aller plus loin dans la réflexion, conservez le !
Un taux comme celui-ci sans risque est introuvable aujourd’hui. Par contre, si vous voulez l’utiliser pour financer un crédit immobilier, votre taux sera de 6,45 %. Pas spécialement intéressant !!!
A l’époque, cela pouvait l’être car les taux pratiqués par les banques pour l’accès à l’immobilier étaient bien plus élevés qu’aujourd’hui.
Regardez le graphe ci-dessous : 9 % au début des années 1990 alors que le PEL vous permettait d’obtenir un crédit à 6,32 % à la même époque.
L’intérêt du PEL était donc double et l’est encore :
- Se fixer un taux de rémunération sur un livret.
- Se fixer un taux d’intérêt pour un crédit immobilier.
Devez-vous conserver votre PEL ?
Il n’y a pas de réponse générale et commune à cette question !
Mais il y a plusieurs questions essentielles que vous devez vous poser :
De quand date votre PEL ? En regardant le tableau ci-dessus, cela vous donnera le rendement brut fixe qui est le vôtre.
Comparer ce rendement avec des produits similaires (fonds euros d’assurance-vie par exemple), cela pourra vous aider à prendre une décision.
Ai-je besoin d’effectuer un crédit immobilier prochainement et si oui mon PEL est t’il nécessaire pour m’aider à y parvenir ?
En fonction de la date d’ouverture de votre plan, vous aurez le droit à un prêt à un montant à taux fixe (voir tableau ci-dessus).
Est ce que ce taux est aujourd’hui intéressant par rapport à ce que propose la banque pour un prêt classique ?
Pour rappel, voici ci-dessous les taux moyens pratiqués par les banques à l’heure actuelle. Il est évident que les taux fixes de l’Etat via votre PEL ne sont aujourd’hui plus intéressants.
Cependant, personne n’a de boule de cristal et rien ne dit que les taux bancaires ne seront pas à 5 % dans 10 ans. Et donc, la tendance sera peut-être inversée grâce à votre taux fixé dans le temps.
En conclusion, si vous avez un vieux PEL antérieur à 2015 avec un taux fixe brut de 2,5 %, cela peut faire sens de le conserver pour votre épargne de précaution à court terme. Sinon les fonds euros d’assurance vie seront plus performants.
Enfin conserver un PEL pour obtenir un crédit immobilier ne fait plus vraiment sens, les taux étant bien trop élevés par rapport à ce que les banques pratiquent désormais.
Nb : Si vous possédez un PEL ancien avec un taux à 2,5 % ou même 3 %, cela ne veut pas pour autant dire qu’il est intéressant qu’il soit plein car beaucoup d’autres placements peuvent être plus intéressant pour des horizons moyen / long terme.
S’il est plein, trop tard ! Faire un retrait entraînera la clôture de votre PEL. Il vous faudra alors arbitrer et prendre une décision.
A savoir, laisser une somme conséquente sur un placement à 2,5 / 3 % alors qu’il y a mieux à faire ? Ou faire le retrait, ce qui vous obligera à perdre ce bel avantage pour votre épargne à court terme.
Devez-vous ouvrir un PEL en 2022 ?
Aujourd’hui, le rendement du PEL est à 1 % brut (avant fiscalité) alors que le rendement du livret A est à 1 % net d’impôts.
N’importe quel fonds euros digne de ce nom est également plus performant que cela.
Si vous cherchez à placer votre épargne, la réponse est simple : NON
Si votre but est d’accéder à un crédit immobilier, la réponse est également NON. Le PEL vous donne droit à un crédit d’un montant prédéfini à 2,2 %.
N’importe quelle banque vous proposera mieux et ce même sur 25 ans.
Donc pour être clair, s’il s’agit de conserver de l’épargne de précaution court terme et se constituer de l’épargne pour un apport par exemple, votre argent sera tout aussi bien sur votre livret A.
Autant nous pouvons discuter de l’intérêt de conserver votre PEL existant en fonction de vos objectifs et de sa date d’ouverture, autant il n’y absolument aucun intérêt à en ouvrir pour qui que ce soit en 2022 !
Les règles du PEL
Le but de mon article n’est pas de détailler chacune des règles du PEL qui sont, comme sait si bien le faire l’administration, d’une complexité sans nom en fonction de l’âge de votre livret, du temps de détention,…
Les informations complètes se trouvent sur le site du gouvernement et seront infiniment plus complètes que ce que je pourrais faire ici.
Les points principaux sont les suivants :
👉 Le plafond du PEL est de 61 200 €,
👉 Vous devez faire un versement minimum de 540 € par an tant que ce plafond n’est pas atteint,
👉 La durée de détention minimale est de 4 ans pour pouvoir bénéficier pleinement de votre PEL,
👉 Le PEL peut être alimenté pendant 10 ans maximum. Passé 10 ans, vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais votre PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans. Ensuite, il se transformera automatiquement en livret et les avantages liés au PEL seront perdu (la banque vous fixera alors un taux qu’elle même décide).
Nb : Si votre PEL date d’avant le 1er mars 2011, ceci n’est pas vrai et les conditions de votre PEL sont valables indéfiniment.
👉 Le prêt dont vous pouvez bénéficier pour un achat immobilier à un taux fixe (2,2 % à l’heure actuelle) grâce au PEL est de maximum 92 000 euros sur une durée allant de 4 à 15 ans.
Si vous voulez connaître le montant auquel vous avez le droit pour votre prêt, l’Etat vous conseille de vous rapprocher de votre banque. Le calcul dépend de la durée de détention, des intérêts accumulés et est magistralement complexe.
Alors le PEL ! Oui ou Non ?
Finalement la réponse à cette question est simple.
Conserver ou ouvrir un PEL pour prétendre à un crédit immobilier me parait inutile. Les taux de prêt sont moins avantageux que pour un crédit immobilier classique et les conditions du montant auquel vous avez droit sont nébuleuses.
En ce qui concerne les rendements de ce livret, la réponse est moins tranchée.
Si vous possédez un vieux PEL datant d’avant 2015, cela peut faire sens de le conserver. Attention toutefois, au bout de 15 ans celui-ci se transformera en un livret classique avec un taux fixé par la banque (ce qui n’est pas le cas si votre PEL est d’avant 2011).
Bref conserver un PEL, pourquoi pas pour votre épargne de précaution à court terme. Pour du moyen / long terme où la notion de risque se lisse dans le temps, vous trouverez mieux partout ailleurs (assurance vie, PER, bourse,…).
L’horizon de temps et vos objectifs sont capitaux pour déterminer votre stratégie et c’est encore une fois vrai pour définir l’approche que vous devez avoir avec votre PEL.
Le plus important réside dans le fait que l’éducation financière fasse partie intégrante de votre projet. Cet article n’est en aucun cas un conseil en investissement, chaque cas est différent, spécifique, et nécessite une analyse précise de votre situation.
Si vous voulez enfin passer à l’action et maîtriser les bases de l’investissement pour vos premiers placements rentables avec mon aide, on peut en parler ensemble.
