Selon un sondage Ipsos réalisé en début d’année 2022, huit Français sur dix se disent « inquiets » vis-à-vis de l’environnement et du changement climatique.
Mais dans le même temps, on peut lire ici que deux tiers des Français ignorent ce qu’est l’épargne responsable.
Décarboner l’épargne des français ! Voici un des enjeux majeurs des prochaines décennies. Tous les spécialistes s’accordent à dire qu’il n’y aura pas de transition écologique réussie sans une réorientation de l’épargne.
L’article ici a pour but de faire un constat de ce que les banques font de votre argent, et plus précisément de voir par les chiffres comment votre épargne pollue la planète. Face à ce constat, je souhaitais vous présenter les solutions qui s’offrent à vous pour sortir de cette spirale en répondant à une question :
Quels sont vos leviers pour rendre votre épargne plus verte et éthique ?
Nb : Je rappelle le distinguo entre produit d’épargne et solutions d’investissements 👇
Solutions d’investissements : Placements financiers et/ou immobiliers et/ou alternatifs permettant de placer son argent et de le faire fructifier à horizon moyen / long terme. Vous pouvez d’ailleurs retrouver les solutions pour investir socialement responsable dans cet article.
Produits d’épargne : Placements financiers sur lesquels vous mettez votre épargne de précaution, c’est-à-dire l’argent mobilisable instantanément en cas de besoin (Comptes courants ou livrets classiques).
C’est donc cette seconde catégorie qui nous intéresse dans l’article qui va suivre et plus particulièrement l’analyse et la comparaison des offres de banques éthiques, vertes.
Voici les plus connues : Crédit coopératif, Green-Got, Helios, La Nef et OnlyOne.
La Nef
La Nef est une banque éthique créée en 1988 qui compte 70 000 clients. Voilà de quoi rassurer un peu !
Leur but est de financer uniquement des projets écologiques, sociaux ou culturels.
Dans cette banque 2 options s’offrent à vous :
- Le livret, accessible à partir de 10€, gratuit et sans plafond dont la rémunération est relativement faible (0,05 % en dessous de 15 000 € et 0,03 % au dessus).
- Le compte à terme, accessible à partir de 5000 € sans plafond sur lequel vous bloquez votre argent pour une durée allant de 1 à 7 ans (La rémunération évolue alors en conséquence de 0,1 % à 0,2 %).
C’est grâce à l’argent collecté sur ces livrets qu’il est possible de se faire financer des projets grâce à des prêts allant de 2 à 15 ans pour des montants allant de 5000 € à 75 000 € s’ils répondent des critères éthiques.
Il n’y a pas de compte courant possible, ni de carte de crédit. L’avis Learn’Invest :
Cette banque a fait ses preuves depuis plus de 30 ans et s’avère être une option relativement sûre et sécurisée. La Nef est exemplaire sur la transparence de l’utilisation des fonds, un rapport permet de connaître l’ensemble des projets financés chaque année.
Il est dommage qu’il n’y ait pas de carte de paiement car si vous choisissez cette option, il vous sera nécessaire de jongler entre 2 banques (La Nef pour vos livrets d’épargne de précaution et une autre banque pour le compte courant lié à votre carte bancaire).
Le Crédit Coopératif
Le crédit coopératif se distingue en proposant une gamme de services proche d’une banque traditionnelle. Cela lui est rendu possible par le fait qu’il s’agisse d’un membre du réseau BPCE (Banque Populaire Caisse d’Epargne).
Les clients se voient proposer de choisir quels types de financement peuvent être réalisés avec leurs fonds (Économie Sociale et Solidaire, agriculture durable, transition énergétique…). Par ailleurs, on peut noter un engagement de ne pas financer certaines activités (extraction fossile, nucléaire…).
La gamme pour le client est assez large avec des produits qui peuvent être décliner en version solidaire ou non :
- Livret A comme Agir (en version de partage) qui vous permet de reverser 25, 50, 75 ou 100 % des intérêts annuels à une association qui milite pour l’accès au logement à tous,
- Livret Jeune Agir qui permet également de reverser 50, 75 ou 100 % des intérêts annuels à une association,
- Livret Scoopy pour les enfants de moins de 12 ans (Pour chaque livret ouvert, le crédit coopératif verse 3 € par an à des associations spécialisées dans les actions à destination des enfants),
- Livret CODEVair où votre argent sert à alimenter des fonds pour les prêts PREVair, crédits à taux préférentiels destinés à financer des améliorations de l’habitat écologique,
- Livret Agir où 50 % des intérêts annuels reversés à l’association partenaire choisie par le client.
L’établissement dispose d’une large gamme de prêts dont les prêts PREVair. Leur seul but est de financer des projets à but écologique (Financement réalisé avec l’argent collecté sur les livrets CODEVair). L’avis Learn’Invest :
Le Crédit Coopératif est né en 1938 ce qui fait de cette banque une valeur sûre.
La gamme de choix est totale et vous pourrez tout faire en étant client uniquement de cette banque (Moyens de paiements, Compte courant, Livrets). Elle représente une option simple pour gérer votre épargne de précaution et l’orienter vers des objectifs solidaires.
Il est facile de voir le côté solidaire des intérêts des livrets mais il est par contre difficile d’assurer une traçabilité complète de l’utilisation des fonds de l’ensemble des produits proposés, notamment ceux communs avec le groupe BPCE. En effet, les sommes placés sur les livrets CODEVair financent des prêts PREVair mais quid de l’argent des autres livrets ?
OnlyOne / Helios / Green-Got
Helios, OnlyOne ou encore Green-Got sont des nouveaux acteurs dans le domaine bancaire qui ont respectivement lancé leurs offres en février 2021, avril 2021 et décembre 2021.
La première chose à savoir avec ces fintechs, c’est qu’elles ne sont pas des banques à proprement parler mais des prestataires en services de paiement. Ce point est des plus important car elles ne peuvent garantir l’utilisation finale des fonds et doivent s’associer à des banques qui elles utilisent l’argent pour octroyer des crédits aux entreprises.
- Crédit Mutuel pour Green-Got
- SolarisBank pour Helios
- Société Générale pour OnlyOne
De ce fait, Green-Got, Helios et OnlyOne ne sont pas seuls maîtres à bord pour garantir l’utilisation finale des fonds et il est difficile pour eux de le faire à 100%.
Quelles sont alors leurs promesses ? OnlyOne propose un compte courant avec une carte de paiement internationale fabriquée à 85% en PVC recyclé puis promet de :
👉Reverser 10% de son chiffre d’affaires à Unitlife, un fonds qui lutte contre la malnutrition chronique.
👉 Reverser les revenus issus des transactions réalisées chez des commerçants à la société EcoTree, spécialisée dans la valorisation économique et écologique des forêts françaises et de leur biodiversité.
👉 Donner accès à une application “eco-coach” qui vous indique l’impact carbone de chacun de vos paiements. Helios propose aussi un compte courant, avec une carte de paiement internationale fabriquée en bois naturel de cerisier puis promet de :
👉 Utiliser l’argent présent sur votre compte uniquement pour des projets concrets de la transition écologique comme l’agriculture durable, la mobilité bas carbone, efficacité énergétique, énergies renouvelables, conservation écosystèmes et le traitement des déchets.
👉 Reverser les revenus issus des transactions à des projets liés à l’environnement.
Dans le cas d’Helios, la 1ère promesse est selon eux possible car ils ont noué un partenariat particulier qui permet d’isoler leurs activités du bilan global de la banque SolarisBank qui héberge les fonds. Cela leur permettrait de tracer les dépôts et d’assurer que chaque euro est investi dans un projet particulier. Cette information n’est pour le moment pas vérifiable ! Green-Got propose comme les 2 autres un compte courant, avec une carte Mastercard en bois ou plastique recyclé puis promet de :
👉 Reverser les revenus issus des transactions à des projets liés à l’environnement,
👉 Donner accès à une application permettant un suivi de l’impact CO2 de chacune de vos transactions. L’avis Learn’Invest :
Ces fintechs sont jeunes et ont le mérite d’essayer de bousculer les codes. Le fait de ne pas être de « vraies » banques les limitent dans leur champ d’action mais leurs permettent d’assurer la garantie des fonds aux utilisateurs ou encore une sécurité importante, ce qui n’est pas négligeable face à leur jeunesse.
L’offre est intéressante, permet de faire un 1er pas cohérent dans la bonne direction et devrait s’étoffer ces prochains mois avec des livrets bancaires par exemple.
Quels comptes ouvrir pour avoir un vrai impact ?
Parmi les 5 offres présentées, il est impossible de faire un classement tant les offres sont différentes et à un niveau de maturité différent.
Le crédit coopératif est clairement l’offre la plus complète mais tout n’a pas vocation à être éthique et vert. Sur la plupart des livrets, l’utilisation des fonds n’est d’ailleurs pas garantie.
La Nef donne quant à elle, l’accès à de vraies solutions où l’utilisation des fonds est maîtrisée mais ne permet pas d’avoir un compte courant et une carte bancaire. Cette solution ne s’auto-suffit donc pas.
Enfin les 3 fintechs que sont Helios, Green-Got ou OnlyOne ne sont pas de vraies banques et ne garantissent pas comment est utilisé l’argent. Cependant le reste de l’offre va assez loin en permettant de mesurer l’impact de chacune de vos dépenses ou encore de reverser des sommes sur des projets à impact positif à chacun de vos paiements.
Si vous souhaitez réorienter votre épargne de précaution, c’est-à-dire modifier l’endroit où vous placez l’argent de votre compte courant et de vos livrets, votre ou vos solutions sont certainement parmi les offres citées dans cet article. Pour faire simple et complet, le crédit coopératif vous permettra d’aller dans la bonne direction. Pour aller encore plus loin, associer les offres de La Nef et de l’une des 3 fintechs peut s’avérer une bonne option.
Alors si vous voulez enfin passer à l’action, rendre votre épargne plus verte et maîtriser les bases de l’investissement et de la gestion de vos finances, on peut en parler ensemble.
